ריבית משכנתא – איך היא נקבעת ומה זה בכלל?

עשרות מסלולי משכנתא מציעים ריביות שונות בשמות משונים. איך עושים סדר בבלאגן ומה זה בעצם ריבית משכנתא, על כך בכתבה הבאה

shutterstock_531086104ישראל היא מדינה קטנה, אך בעלת שיעורי ילודה מהגבוהים בעולם המפותח. מדינות רבות נאבקות במגמות מתמשכות של ירידה בשיעורי הילודה, או בדשדוש שלהם ברמות נמוכות מאוד. בישראל לעומת זאת ישנה מגמה יציבה למדי של עליה בשיעור הילודה החל מראשית שנות ה-90. השילוב של שטח גיאוגרפי מצומצם, שיעורי ילודה גבוהים ומספר נמוך מדי של התחלות בניה, שאינו מדביק את קצב הגידול במספר הזוגות הצעירים – היה הרסני במיוחד לשוק הדיור. בעשור האחרון חל זינוק של כ-93% במחירי הדירות בישראל. מחירי הדירות המאמירים מחייבים את כולנו לקחת משכנתא בסכום משמעותי מבעבר וההוצאה על החזרי המשכנתא השתנתה אף היא בהתאם. כתוצאה מכך הפכה ריבית המשכנתא לנתון חשוב שעשוי להשפיע על הדירה שנקנה ועל היכולת שלנו לעמוד בהחזרי המשכנתא.

מהי בעצם ריבית המשכנתא?

בפשטות – ריבית היא המחיר שעולה לנו לקנות כסף מהבנק. ובמקרה של משכנתא, ריבית משכנתא היא המחיר של המשכנתא. כלומר, אנחנו מעוניינים שהבנק ייתן לנו כסף שאין לנו היום כדי לרכוש דירה ובתמורה אנחנו מבטיחים להחזיר לו את הכסף בתשלומים בעתיד, בתוספת המחיר שהסכמנו לשלם לבנק, תמורת הזכות להשתמש בכסף שלו כדי לקנות את הבית מבעליו כבר היום. כפי שאתם וודאי יודעים, ריבית המשכנתא אינה מספר אחיד ויש עשרות מסלולי משכנתא המייצגים סוגים שונים של חישובי ריבית משכנתא. ישנם מסלולי משכנתא בריבית קבועה וכאלה בריבית משתנה, ישנם מסלולים צמודים למדד או למטבע זר כלשהו וישנם מסלולים שאינם צמודים כלל. סוג מסלול המשכנתא שתבחרו יחד עם משך התקופה שבה תבקשו להחזיר לבנק את המשכנתא יקבעו את המחיר הסופי שתשלמו עליה, כלומר את ריבית המשכנתא.

מה ההבדל בין הריביות על מסלולי המשכנתא השונים?

אמנם ישנם עשרות מסלולי משכנתא שונים אך אפשר לחלק אותם לשתי קבוצות עיקריות בהתאם לסוג הבסיס המשמש לחישוב ריבית המשכנתא:

מסלולי משכנתא בריבית קבועה – המוכר ביותר מביניהם הוא מסלול המשכנתא בריבית קבועה צמודה למדד. כלומר, ריבית הבסיס קבועה ואינה משתנה כתוצאה משינוי בריבית שקובע בנק ישראל מדי חודש או מסיבה אחרת. אך החזרי המשכנתא צמודים למדד המחירים לצרכן ועשויים לעלות או לרדת לאורך הזמן בהתאם לשינוי במדד. מסלולים נוספים בריבית קבועה הם מסלול ריבית קבועה לא צמודה, שכשמו כן הוא, ומסלול ריבית משתנה בתחנות של חמש שנים ומעלה. המסלול האחרון נחשב למסלול ריבית קבועה כיוון שתדירות השינוי של ריבית הבסיס במסלול זה נמוכה מאוד ותקרה פעמים ספורות בלבד לאורך תקופת המשכנתא כולה. היתרון של מסלולים בריבית קבועה הוא שהסיכון שהחזרי המשכנתא שלכם יעלו בחדות לאורך השנים נמוך יותר ולכן הם מציעים לכם יותר שקט נפשי.

מסלולי משכנתא בריבית משתנה – בקבוצה זו נכללים מסלולים רבים של ריביות צמודות או לא צמודות המשתנות בתדירות שנקבעת מראש בתנאי המסלול ובהתאם לשינוי בעוגן המשכנתא. המסלול המוכר מכולם הוא מסלול הפריים, בו ריבית המשכנתא עשויה להשתנות מדי חודש בהתאם לשינוי ריבית הפריים – ריבית המחושבת לפי ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. מסלולים נוספים עשויים להיות צמודים לערך הדולר או לכל עוגן אחר שהבנק עשוי להציע בתנאי שהוא משתנה במועדים קבועים וידועים מראש וללא קשר לערך המשכנתא שלכם. כיוון שבמסלולים אלה אתם לוקחים על עצמכם סיכון גבוה יותר שהריבית והחזרי המשכנתא ישתנו משמעותית לאורך השנים, סביר להניח שהריביות במסלולים אלה יהיו זולות יותר.

איך מחושבת ריבית המשכנתא?

הבנק מגייס כסף ממקורות שונים כדי שיוכל להלוות לכם אותו לקניית בית חלומותיכם. מחיר הכסף עבור הבנק בעת הגיוס משמש כבסיס הראשוני לחישוב גובה ריבית המשכנתא שלכם. לדוגמה, משכנתא קבועה צמודה, שכבר הזכרנו, נשענת על מחירן של אגרות חוב ממשלתיות מסוג גליל המעניקות לרוכש אותן ריבית קבועה צמודה למדד. על העלות הראשונית הזו נוספים גם מרווח הסיכון שנוטל על עצמו הבנק למקרה שאתם לא תצליחו לעמוד בתשלום החזרי המשכנתא או למקרה שלא יצליח לגייס מספיק כסף בריבית שצפה מראש, וכן מרכיב הרווח של הבנק. בסופו של דבר, רובנו נוטלים משכנתא המורכבת מתמהיל של מסלולי משכנתא שונים למשך תקופות שונות, כך שריבית המשכנתא שנשלם בסופו של דבר מהווה גם היא תמהיל של כל הרכיבים של המשכנתא שלנו.

כעת, כל שנותר לכם הוא למצוא את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם כדי שגם אתם תוכלו לקנות את הדירה שתמיד רציתם עבור המשפחה שלכם.

הירשמו לחשבון ניסיון

ותוכלו לקרוא את כל הכתבות למשך 24 שעות.

נא להכניס שם פרטי

נא להכניס שם משפחה

נא להכניס דואר אלקטרוני תקין

נא להכניס מספר טלפון תקין

במילוי הפרטים ולחיצה על כפתור אני מאשר/ת קבלת דיוור פרסומי ותוכן מרחיב דעת ומעורר מחשבה מאת אפוק טיימס ישראל. אנחנו לא אוהבים ספאם. לכן מתחייבים לא להעביר את פרטיך לגורם שלישי כלשהו.

התחברות למנויים רשומים

תודה! שלחנו לכם את סיסמת הכניסה לדואר האלקטרוני. המשך קריאה נעימה!