הלוואות קטנות: תחום המיקרו מימון בצומת דרכים

ד"ר מוחמד יונוס, מייסד ומנכ"ל בנק גרמין. המיקרו מימון התבסס כאשר ד"ר יונוס הלווה 27 דולר ל-42 נשים בבנגלדש בשנת 1976. בשנת 1983, יונוס ייסד את בנק גרמין, בנק המיקרו מימון הראשון בעולם - צילום: Mario Tama/Getty Images

"אנשים החיים בעוני, בדומה לכולם, זקוקים למגוון רחב של שירותי בנקאות כדי לנהל את עסקיהם, לבנות נכסים, לאזן את הצריכה ולנהל סיכונים", נכתב באתר של ארגון CGAP, מרכז מחקר ומדיניות בלתי-תלוי המוקדש כולו לסייע לעניים באמצעות קידום הגישה למשאבים פיננסיים.

המיקרו מימון השתרש בשנת 1976, כאשר הכלכלן ד"ר מוחמד יונוס העניק הלוואה בשווי 27 דולר ל-42 נשים מבנגלדש. בשנת 1983, ייסד יונוס את בנק גרמין (Grameen), בנק המיקרו מימון הראשון בעולם. עם זאת, הבנק אינו נמצא בבעלותו. ההון המרכזי של הבנק נמצא בבעלותם של 95 אחוז מהלווים, והיתר בבעלות ממשלת בנגלדש. בעת הקמתו של הבנק, לא נדרשו כל ערבונות, ולא היה צורך לחתום על כל מסמך משפטי לצורך קבלת ההלוואה.

לפי אתר האינטרנט של הבנק, יותר מ-8 מיליון בני אדם הלוו ממנו כספים, 97 אחוז מתוכם נשים. לבנק 2,565 סניפים והוא מעסיק 22,277 עובדים. מאז הקמתו, הלווה הבנק 10.38 מיליארד דולר, 9.2 מיליארד מתוכם כבר הוחזרו. לפי תחזיות הבנק, הוא עתיד להלוות סכום כולל של מיליארד דולר וחצי בשנת 2011, מתוכם 1,105 מיליון דולר לא יפרעו עד סוף 2011.

מאז 1998, לא מבקש הבנק עוד תרומות, והפך רווחי מספיק כדי לממן את פעולותיו בכוחות עצמו. באתר האינטרנט של הבנק נכתב: "הבנק אינו רואה כל צורך לקבל תרומות או לקחת הלוואות ממקורות מקומיים או חיצוניים בעתיד. סכום הפיקדונות ההולך וגדל של הבנק יהיה די והותר לניהול תכנית האשראי שלו ולהרחבתו, ולצורך החזרת ההלוואות העומדות".

הבנק של יונוס אינו היחיד. חברת ACCION, ספקית מובילה של מיקרו מימון שנוסדה בשנת 1961, מציינת כי היא שירתה קרוב ל-12 מיליון לווים בין השנים 2010-1999. חברת ACCION הועילה רבות בהקמת 62 מוסדות מיקרו פיננסיים המשרתים 4.9 מיליון לווים ב-31 מדינות.

בשונה מבנק גרמין, ACCION מקבלת תרומות ומצהירה באתר האינטרנט שלה: "תמיכתכם הנדיבה מאפשרת ל-ACCION הבין-לאומית לפתח פתרונות מימון אפקטיביים וברי-קיימא לעניים בכל רחבי העולם".

הבנק הגלובלי סיטיגרופ (Citigroup Inc.) נכנס לתחום המיקרו מימון בשנת 2005. לפי הכתוב באתר האינטרנט שלו, "סיטי עבדה מגזר המיקרו מימון ועם משקיעים במטרה לפתח מוצרים הולמים, מנגנוני הפצה ומימון [...] פעילויות אלה כוללות אספקת מימון מובנה וישיר, גישה לשוקי ההון המקומיים, ליסינג, הלוואות פרטיות באמצעות שותפים, מטבע זר וגידור סיכוני ריבית, העברות כספים וביטוח".

ברחבי העולם, חברות המיקרו מימון מחזיקות נכסים בשווי 60 מיליארד דולר, ועומדות לרשות 88 מיליון לווים. יש להם 76 מיליון חשבונות חיסכון, וצפויים לצמוח בשיעור שנתי של 20 אחוז. כך לפי דו"ח של חברת Microfinance Banana Skins משנת 2011. הדו"ח מבוסס על מידע שנאסף מסקרים שפרסם לאחרונה "המרכז לחקר חדשנות פיננסית" (CSFI), צוות חשיבה ללא מטרות רווח.

סילוק האב המייסד של המיקרו מימון מתפקידו

מוחמד יונוס, האב המייסד של בנק גרמין, פוטר מתפקידו כמנכ"ל הבנק בחודש אפריל על ידי הממסד המשפטי בבנגלדש.

במאמר שפורסם לאחרונה באתר האינטרנט Knowledge@Wharton (KW), של בית הספר לעסקים Wharton שבאוניברסיטת פנסילבניה, נכתב: "'משוחרר'. מילה אחת מבית-המשפט הגבוה של בנגלדש, סיימה מאבק משפטי מר שמשך את תשומת הלב העולמית".

הסיבה הרשמית לפיטורין היא שיונוס בן ה-70 מבוגר מדי לנהל את הבנק, בהתבסס על החוק הקובע את גיל הפרישה הרשמי בגיל 60.

הסיבה הלא רשמית היא שיונוס הסתבך עם ראש ממשלת בנגלדש, השייח חסינה. לאחר שזכה בפרס נובל בשנת 2006 וזמן קצר לאחר ההפיכה הצבאית במדינה, הוא סיפר לאזרחי בנגלדש בשנת 2007 כי בכוונתו לייסד מפלגה פוליטית. זה לא התאים לצבא, לראש הממשלה ולגורמים נוספים בממשל. אף על פי שיונוס הצליח לייסד מפלגה פוליטית, הוא פירק אותה זמן קצר לאחר מכן.

במאמר של KW נכתב: "השייח חסינה – אשר החזיקה באיבה אישית עתיקת יומין נגד יונוס – נכנסה לתמונה [...] היא האשימה את מוסד המיקרו מימון ב'מציצת הדם של העניים'. ממשלתה השיקה מאז מספר חקירות בנוגע לפעילויות של בנק גרמין".

ובינתיים, יונוס נשאר במקום. בשנת 1999, זמן קצר בטרם הגיע לגיל 60, מועצת המנהלים של בנק גרמין, אשר כוללת את ממשלת בנגלדש, קבעה ללא עוררין, כי פסיקת הפרישה מהעבודה אינה תקיפה לגבי המנכ"ל.

הצד האפל של המיקרו מימון

לפי מאמר המופיע באתר CSFI, "שמו הטוב של המיקרו מימון נמצא בסכנה". המהומה האחרונה סביב יונוס, האיש הפופולרי בקרב ממשלות זרות ובעל חברים בחלונות הגבוהים, לרבות הנשיא אובמה, הוציא את הצד האפל של כלי הפיננסים.

בעולם המיקרו מימון, האשמות בדבר מעורבות בפוליטיקה, התמסחרות ושדידת העניים נשמעות מכל קצוות עולם. "המיקרו מימון, ממרוקו ועד מקסיקו, הואשם ניצול ובגריפת רווחים באמצעות טקטיקות מכירה אגרסיביות ושיעורי ריבית גבוהים במיוחד", נכתב במאמר שפורסם באתר KW.

במשך השנתיים האחרונות, מוסדות המיקרו מימון, אשר מטרתם לשרת את האוכלוסייה שאינה זוכה לשירותים בנקאיים, איבדו את הקו המנחה הבסיסי שלהם ומעוניינים יותר בצמיחה ובריווחיות. מלבד מגמה חדשה זו, מוסדות אלה הצטרפו לשורות המוסדות הגדולים יותר אשר גרמו לקריסה הכלכלית האחרונה – הם כבר לא עורכים ניתוח סיכונים מעמיק של הלווה, ומחלקים הלוואות לכל המבקש.

בדו"ח של בננה סקינס משנת 2011 נכתב כי עולם המיקרו מימון עומד בפני 24 גורמי סיכון אשר עלולים לפגוע בזמינות המימון לעניים. הסיכון העיקרי הוא ניתוח סיכון אשראי מרושל של לווים עתידיים. אחריו נמצאים גורמים כגון מוניטין, תחרות, התערבות פוליטית, שקיפות, בעיות מימון ועסקאות שמנוהלות במשרד האחורי.

ממשלות מעוניינות להסדיר את המיקרו מימון, במיוחד כאשר זעם הציבור גואה עקב שיעורי הריבית הגבוהים, או כאשר הלווים לא מצליחים לעמוד בתשלומי החזר ההלוואה.

עוד כתבות נצפות...