כמעט שנה אחרי – למה הציבור עדיין עושה ביטוחי משכנתא בבנקים?

כוחו של הרגל, חוסר מודעות או רצון לעבוד עם גוף פיננסי מוכר – כל אלה מובילים זוגות רבים לשלם סכומי עתק על ביטוח המשכנתא שלהם. כמעט שנה עברה מאז אותו מאמר דעה במגזין גלובס[1] שחשף את מה שחברות הביטוח ניסו להדגיש מזמן: 70% מהציבור עדיין כבול לבנקים כאשר הוא בוחר את ביטוח המשכנתא. ניסיון של הרגולטור לעצור את מכירת הפוליסות ישירות על ידי הבנקים בשנת 2005 זכה לפתרון יצירתי מצדם – הקמת חברות ביטוח חיצוניות בבעלות מלאה של הבנק. כך, כולנו משלמים יותר על מוצר ביטוח שניתן לרכוש בפועל מחברות אחרות.

מהו ביטוח משכנתא?

רכישת פוליסת ביטוח משכנתא מהווה את אחד התנאים הבסיסיים לקבלת הלוואה לרכישת נכס בישראל. פעמים רבות כאשר נגשים לקבל הלוואה וממתינים לאישור המיוחל שוכחים לבחון מהו המרכיב המשמעותי כל כך בהחזר החודשי. נעשה מעט סדר ונבין ממה הפוליסה הזו מורכבת ומה הסיבה שהבנקים מתנים את ההלוואה בחתימה על פוליסה זו.

הלוואות כנגד בטחונות מול הלוואות ללא בטחונות

הלוואה לבית מוענקת ללווים על מנת שיוכלו לרכוש נכס נדל”ן. נכס זה יכול להיות דירת מגורים, בית פרטי או בניין שלם. היות ומדובר בסכום גבוה עבור קרן ההלוואה אתם מעוניינים לקבלה בתנאי המימון המשתלמים ביותר – כלומר בריבית שנתית נמוכה. הריבית על הלוואות בכל תחום נקבעת על בסיס הסיכון שהבנק נוטל כאשר הוא ממתין לקבלת החזר ההלוואה. הריבית על  הלוואות בסיכון גבוה כמו “הלוואות לכל מטרה” או הלוואות מחברת כרטיסי האשראי שאינן מגובות בערבויות עשויות להגיע לפי שש מהלוואה כנגד נכס המשמש כערבון. כך, הבנק יכול להעניק לכם את ההלוואה ולדעת שאם לא תוכלו לשלמה יוכל “לממש” את הנכס על ידי מכירתו ולקבל בחזרה את הכספים שהלווה בתוספת הריבית.

מה קורה אם דבר מה קורה לנכס?

נכס נדל”ן נחשב לסולידי יחסית ויכול לשמש כערבון, אך מה קורה אם בשל שריפה (כפי שקרה בחיפה) או בשל הצפה (כפי שקרה החודש במושב “אחיעזר”) הנכס נפגע? כיצד הבנק יכול להבטיח כי ניתן יהיה להשתמש בנכס בעתיד כערבות? הבנק מחייב לבצע “ביטוח מבנה” המהווה חלק מביטוח המשכנתא. כך, במקרה של נזק כלשהו ניתן לבנות נכס אחר או לשפץ את הנכס ולהחזירו לערכו המקורי לפחות לפני שהתרחש הנזק (המכונה בעגה המקצועית – “מקרה הביטוח”). ביטוח זה ניתן להרחבה לכיסויים נוספים כמו ביטוח צד ג’ למבנה וביטוח תכולה (לחפצים הנמצאים בבית).

נציין, במאמר מוסגר, כי קיימת סיבה נוספת לביטוח המבנה. משפחה שאבדה את ביתה וחייבת בתשלומי משכנתא לצד תשלום דמי שכירות עשויה לעמוד בפני סיטואציה כלכלית לא פשוטה ולאבד את יכולתה לעמוד בתשלום החודשי. אם הנכס לא נבנה מחדש הבנק אינו יכול להבטיח כי שאר תשלומי המשכנתא יועברו בזמן. האם יש עוד סיבות שבעטיין לווים עשויים שלא לעמוד בתשלומי המשכנתא?

לווה שנפטר ואינו יכול לשלם

אכן, קיימות סיבות נוספות שבעטיין משפחות אינן יכולות לעמוד בתשלומי המשכנתא. בין המקרים האלה ניתן לציין מקרי מוות של אחד מלווי המשכנתא, אבדן כושר עבודה ומקרים נוספים. לכן, ביטוח המשכנתא כולל פן נוסף – ביטוח חיים. כיסוי זה אף הוא ניתן להרחבה למקרים נוספים כמו אבדן כושר עבודה, כיסוי במקרה של נכות או מחלה סופנית וביטוח חבות מעבידים.

מדוע לתת לבנקים להחליט מי יהיה הגורם המבטח אתכם?

כפי שניתן לראות פוליסת ביטוח משכנתא לא רק מסייעת לבנק לממש את הנכס במקרה של נזק, אלא גם מבטחת את כל המשפחה במקרים של טרגדיות, מחלות ותאונות אחרות שאינן צפויות. אך הבנקים אינם מספקים רק בשמירה על הערבות שאתם מעניקים להלוואה, הם מרוויחים גם ממכירה של פוליסות ביטוח משכנתא הגבוהות יותר (במרבית המקרים) מפוליסות מקבילות המוצעות על ידי חברת הביטוח.

הזוגות והמשפחות הלווים את הלוואה למשכנתא מרגישים מחויבות להוסיף את הפוליסה שמציע הבנק ואינם בודקים חלופות אטרקטיביות. החל משנת 1998 נפתח שוק ביטוחי המשכנתאות לתחרות על מנת לאפשר למקבלי המשכנתא לחסוך סכום שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. אך, גם כאשר הרגולטור מסייע באמצעות שינוי החקיקה בתחום – חוסר הידע הקיים בציבור הנוגע להתנהלות כלכלית נכונה, במיוחד בתקופה בה לווים הלוואה כה גדולה, מונע מרבים לבחור באפשרות המשתלמת ביותר.

לסיכום,  כעת, כאשר המידע כולו פרוש לפניכם כל שעליכם לעשות הוא ליישמו ולבחון האם ניתן לשלם פחות. אם אתם כבר משלמים תשלומים חודשיים על משכנתא קיימת עדיין לא מאוחר לעבור לפוליסה שונה ולחסוך סכום ניכר שיוכל לסייע לכם בעתיד.

[1]ציפורי, א., “למה אתם מתעקשים לקנות ביטוחי משכנתא יקרים”, גלובס 14.2.18  https://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001223724

רוצה לקבל תוכן איכותי היישר למייל שלך מדי שבוע?

הירשמו עכשיו לניוזלטר שלנו ובתור התחלה קבלו גישה לכתבה זו ולכל הכתבות באתר ל-24 שעות.

נא להכניס שם פרטי

נא להכניס שם משפחה

נא להכניס דואר אלקטרוני תקין

נא להכניס מספר טלפון תקין

הנך מאשר/ת קבלת תוכן מרחיב דעת ומעורר מחשבה ודיוור פרסומי מאת אפוק טיימס ישראל בעמ. אנו מתחייבים לא להעביר את הפרטים שלך לשום גורם אחר, ולשלוח לך רק תוכן רלוונטי.

התחברות למנויים רשומים

תודה! שלחנו לכם את סיסמת הכניסה לדואר האלקטרוני. המשך קריאה נעימה!