חינוך פיננסי כמקור לצמיחה וביטחון כלכלי

בית הספר מכין אותנו להרבה מאד סיטואציות שנחווה בחיים העתידיים. התמודדות עם סמכות, כלים לפתרון בעיה, מיומנויות קריאה, כתיבה והבנת הנקרא ואף מעניק לנו כישורים חברתיים. אך, אחד התחומים החסרים במרבית תכניות הלימודים בישראל הם הקניית כלים לחינוך פיננסי. כבר לפני מספר עשורים כתב רוברט קיוסאקי בספרו “אבא עשיר אבא עני” על תובנות שגלה משתי דמויות שעיצבו את חייו – אביו הביולוגי ואבי חברו שהעניק לו את הבסיס לחינוך פיננסי. אספנו עבורכם הפעם כמה כלים ומושגים חשובים שכדאי להכיר על מנת להתחיל לפעול נכון בתחום זה.

המושגים הבסיסיים: הוצאות והכנסות

החודש מלא בחשבונות שצריך לשלם. אם אתם מחזיקים דירה בשכירות או לוקחים משכנתא בוודאי אתם משלמים: חשבון חשמל, חשבון מים, חשבון ארנונה וחשבון טלפון. לצד אלה, אתם משלמים גם את החשבונות על חינוך לילדים וחוגים. כל אלה נכנסים לסעיף ה”הוצאות”.

הסעיף השני שחשוב להכיר הוא סעיף ההכנסות שלכם. במרבית המקרים יהיו אלה קצבאות ומשכורות. לעתים, קיימת גם הכנסה ממקורות אחרים שאינם מחייבים אתכם לעבוד עבורה – הכנסה זו מכונה “הכנסה פאסיבית”. על מנת לייצר הכנסה זו אתם יכולים להתחיל לקנות נכסים או להשקיע כספים במניות ואפיקים נוספים. נכסים אלה יכולים להיות נכסי נדל”ן שרכשתם או נכסים דיגיטליים כמו ספר או קורס שיצרתם והתחלתם לשווק. גם תמלוגים משיר שהקלטתם והצליח להיכנס לרשימת ההשמעות נכנסים לקטגוריה זו של הכנסות פאסיביות. כמו כן, תוכלו להשקיע את כספכם במניות או ניירות ערך ולייצר תשואה והכנסה נוספת.

על מנת להגיע לרווחה כלכלית עלינו להגדיל את כמות ההכנסות ולמזער את כמות ההוצאות שלנו בכדי שסכום ההכנסות יעלה על סכום ההוצאות.

משלמים לעצמכם קודם כל – התחלת תכניות חיסכון

אחת הנטיות שלנו היא להיכנע לתשלום ההוצאות לפני שאנו חוסכים עבור עצמנו. בספר “אבא עשיר אבא עני” מצוין כלי עוצמתי המאפשר לרבים להגיע לחיסכון. התשלום הראשון שאתם מבצעים במהלך החודש, עוד לפני שהתחלתם לשלם את כרטיס האשראי – מיד לאחר שמגיעה המשכורת או ההכנסה הפאסיבית הוא תשלום עבור עצמכם. איננו מדברים על יציאה לשופינג משחרר של בגדים או גאדג’טים. אלא דווקא על סכום קבוע שנכנס לתוכנית החיסכון שלכם. תוכלו לקבוע שסכום זה יהיה מאה שקלים, חמש מאות שקלים, אלף שקלים או כל סכום שאינו גורם לכם להיכנס למינוס גדול מדי.

לאחר שחסכתם סכום זה בבנק, התחילו לשלם את ההוצאות החודשיות. אם אתם מגלים כי כאשר המשכורת מתקרבת חשבון הבנק שלכם אינו מאוזן, תוכלו לקחת “הלוואה חוץ בנקאית” (הלוואה מגופים פיננסיים כמו חברות האשראי למשל) ולאזן את החשבון על מנת שישאר קרוב לאפס שקלים. בחודש הבא, תדעו להוסיף להוצאות המתוכננות שלכם את הסכום אותו אתם מחזירים כהלוואה. במקביל, למרות שמדובר בתשואה נמוכה יותר מעלות ההלוואה – המשיכו לחסוך.

לחסוך גם כשאנחנו ביתרה חיובית בבנק

כאשר אנו חוסכים לעצמנו אנו נוטים לשים הוצאה זו בסוף סדרי העדיפויות. מרבית המשפחות שרמת ההוצאות שלהן קרובה לרמת ההכנסות אינן חוסכות כי העובדה שקיימת יתרה חיובית בחשבון גורמת לתחושה של “עושר”. אך עדיין ישנה חשיבות רבה לחסכון ואין להסתמך על היתרה החיובית שכן לעיתים תחושה זו זמנית ומתחלפת במצוקה לקראת ההורדות השונות הקרבות בחודש הבא.

ממינוס לחיסכון: איך להתגבר על הנטייה “לבזבז” את היתרה החיובית

כאשר אנו עושים תחשיב כלכלי בשיטה הסטנדרטית אנו נוטים לראות את הריביות של המינוס בבנק או כרטיסי האשראי כמאיימות. לכן חלק מהמשפחות יעדיפו שלא להשתמש בעודפים בחשבון העו”ש על מנת לשמור סכום זה להוצאות עתידיות לא צפויות במהלך החודש, שעשויות להכניס את החשבון ליתרה שלילית.

בפועל, מדובר באשליה. נסביר זאת באמצעות דוגמה.

ביום שלאחר קבלת המשכורת יש בחשבון הבנק של משפחת ישראלי 8,000 ₪. נניח שלאותה המשפחה יש הוצאות קבועות של 7,000 שקלים. לאחר שההוצאות ירדו מהחשבון נשארה יתרה עודפת של 1,000 ₪. את הסכום הזה כדאי להכניס לתוכנית חיסכון. מתי?

אם משפחת ישראלי תתכנן מראש את ההוצאות הצפויות של החודש, תוכל לדעת כי לאחר קיזוז ההוצאות תישאר יתרה של 1,000 שקלים. בפועל, אם יעבירו לתוכנית חיסכון סכום זה מיד לאחר קבלת המשכורת, סביר להניח כי לא יבוצעו הוצאות לא הכרחיות – אלא המשפחה תוכל לעמוד בתקציב החודשי המוערך של 7,000. במידה והכסף נשאר בחשבון הבנק עד למשכורת הבאה, יתכן ומשפחת ישראלי תתפתה להוציאו, אך אם הוא יועבר לתוכנית החיסכון מיד לאחר קבלת המשכורת תוכלו לראות חסכונות שגדלים עם השנים.

לסיכום, היכרות עם מושגים פיננסיים כמו “הכנסות”, הוצאות”, “הכנסות פאסיביות” ו”חסכונות” היא ההתחלה ליציאה מחיים מלווי חובות לעצמאות כלכלית. כאשר אנו מוסיפים לכך את התובנות הנוספות הקשורות לדפוסי הוצאת הכספים שלנו נוכל לשפרן. אם עד היום חשבנו כי העובדה שכמות ההוצאות שלנו גדולה מכמות ההכנסות היא מוחלטת יתכן ונוכל למצוא את השורשים שלה ובאמצעות הלוואה חוץ בנקאית אחת המתאימה ליכולת ההחזר שלנו (כמות ההכנסות החודשית) נוכל להתאזן ולשמור על התנהלות כלכלית נכונה.

 

רוצה לקבל תוכן איכותי היישר למייל שלך מדי שבוע?

הירשמו עכשיו לניוזלטר שלנו ובתור התחלה קבלו גישה לכתבה זו ולכל הכתבות באתר ל-24 שעות.

נא להכניס שם פרטי

נא להכניס שם משפחה

נא להכניס דואר אלקטרוני תקין

נא להכניס מספר טלפון תקין

הנך מאשר/ת קבלת תוכן מרחיב דעת ומעורר מחשבה ודיוור פרסומי מאת אפוק טיימס ישראל בעמ. אנו מתחייבים לא להעביר את הפרטים שלך לשום גורם אחר, ולשלוח לך רק תוכן רלוונטי.

התחברות למנויים רשומים

תודה! שלחנו לכם את סיסמת הכניסה לדואר האלקטרוני. המשך קריאה נעימה!